一、保險代理的主要功能

保險代理的主要功能是，具有保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定資格條件并取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的保險代理人，在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，其有效代理行為的結(jié)果使投保人和保險人之間形成保險法律關(guān)系，其行為不當(dāng)造成投保人損失的，也由保險人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

二、保險代理相關(guān)糾紛的現(xiàn)狀

1.未及時檢驗承保標(biāo)的，導(dǎo)致理賠糾紛。金融機構(gòu)、鄉(xiāng)保險代辦處等保險兼業(yè)代理機構(gòu)，其主業(yè)是金融業(yè)務(wù)或其他服務(wù)，對于兼業(yè)的保險業(yè)務(wù)限于按部就班、流程式辦理，對于承保中投保人簽字、提示與告知義務(wù)、說明義務(wù)、承保檢驗標(biāo)的等關(guān)鍵承保環(huán)節(jié)能省則省，在履行完投保手續(xù)后即交由保險公司直接簽發(fā)保單，極少對投保的保險標(biāo)的進(jìn)行保險標(biāo)的檢驗，發(fā)生保險事故后往往引發(fā)保險理賠糾紛。某年，某鄉(xiāng)村民魏某在了解到保險公司對參加保險的房屋及家庭財產(chǎn)不進(jìn)行實地查勘而只憑投保人陳述承保，且全損全賠的情況后，通過保險代辦處、銀行代理等兼業(yè)代理機構(gòu)，以大大超過自家房屋實際價值的保險金額重復(fù)投保了房屋保險，保險代理機構(gòu)均未對保險標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場檢驗承保，被保險人在發(fā)生保險事故遭到拒賠后與保險代理機構(gòu)、保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。

2.被保險人無原則全權(quán)委托投保導(dǎo)致理賠糾紛。企業(yè)兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，利用某一行業(yè)對保險的特殊要求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開展的便利條件，為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)。一些汽車運輸公司、汽車銷售服務(wù)公司代理汽車車輛保險，被保險人因圖省事、工作忙、不識字等原因，全權(quán)委托該保險代理機構(gòu)代辦汽車保險，投保人本人不閱讀保險告知事項，不在投保單上簽字，由代理人全權(quán)代簽投保單代辦保險，導(dǎo)致發(fā)生保險事故時被保險人與保險代理機構(gòu)、保險公司均發(fā)生理賠糾紛。某汽車銷售服務(wù)公司4年來一直為某財產(chǎn)保險公司代理車輛保險業(yè)務(wù)，4年代辦汽車險保費達(dá)700多萬元。某年該汽車銷售服務(wù)公司代理保險的汽車發(fā)生保險事故，保險公司現(xiàn)場查勘后，發(fā)現(xiàn)該車未按時年檢，擬作拒賠處理，但被保險人以未了解保險條款為由拒絕接受保險公司的拒賠通知，并訴諸司法部門，當(dāng)?shù)仡愃票ｋU訴訟多達(dá)幾十起。經(jīng)了解，該汽車銷售服務(wù)公司為保險公司代理業(yè)務(wù)時，基本不向被保險人告知保險條款內(nèi)容，大部分被保險人本人并不在投保單上親自簽名確認(rèn)保險事項，汽車銷售服務(wù)公司代理的汽車保險業(yè)務(wù)中，80%的投保單上“投保人簽名”一欄均由該汽車銷售服務(wù)公司保險代辦人員代簽。

3.保險代理人投機取巧、別有用心導(dǎo)致保險糾紛。個別保險代理人利用長期從事保險業(yè)務(wù)，熟悉保險承保環(huán)節(jié)等“有利”條件，在代被保險人投保時故意逃避查驗保險標(biāo)的，意圖謀取不當(dāng)利益導(dǎo)致保險糾紛。陳某是某保險公司的代理人員，其朋友丁某未保險的汽車A出了事故。為幫助朋友解決困難，陳某“教”丁某將車A的牌照“偷梁換柱”在未出險的車B上進(jìn)行投保，陳某利用自己是保險代理人的身份，以丁某車子有急用為由，不對承保車輛查驗發(fā)動機號和車架號，理賠時被核賠人員質(zhì)疑，導(dǎo)致賠付糾紛。

4.保險代理機構(gòu)串通被保險人惡意投保引起保險糾紛。某保險代理機構(gòu)長期代理河北某大型國有企業(yè)的財產(chǎn)保險，第一二年該企業(yè)均繳納了財產(chǎn)保險費但并未出險，第三年8月8日，該企業(yè)財產(chǎn)保險到期未繳納保費，10月9日該企業(yè)以往承保過的財產(chǎn)(鍋爐)發(fā)生爆炸，保險代理機構(gòu)以該企業(yè)車輛統(tǒng)保為條件，為該企業(yè)財產(chǎn)保險補辦假手續(xù)，并利用空白保險單等偽造了相關(guān)的其他各種手續(xù)。手續(xù)辦妥后，該保險代理機構(gòu)正式代該企業(yè)報案，索賠金額達(dá)500多萬元。保險公司預(yù)付100萬元賠款后，在群眾舉報下多次調(diào)查，最終訴諸法律。

5.個人代理人為拉攏客戶，代理汽車投保時故意使保險金額與保險標(biāo)的價值背離導(dǎo)致理賠糾紛。個人保險代理人與被保險人串通，利用投保時驗標(biāo)手續(xù)不嚴(yán)謹(jǐn)或有時根本不查驗標(biāo)的的漏洞，采用舊車低值高保的方法，套取保險金。朱某是某保險公司保險營銷員，其朋友崔某是某沙場老板。崔某討債要回一輛本田轎車托朱某代辦保險，崔某稱自己正開車在外辦事回不來，請朱某代辦保險金額高達(dá)46萬元的車輛保險手續(xù)。朱某在未看到本田車的情況下直接辦理了承保手續(xù)，直到某日該車翻車起火索賠時才發(fā)現(xiàn)，該車是實際價值僅為8萬元左右的舊車。

6.兼業(yè)代理與保險公司未嚴(yán)格執(zhí)行承保手續(xù)，導(dǎo)致巨額保險賠付。某兼業(yè)代理貨物運輸保險的機構(gòu)代理荷蘭籍貨輪承運貨物的保險,投保了海洋貨物運輸保險，保險金額為96.6萬美元。保險后不久，貨輪受不明物碰損，船東宣布共同海損，經(jīng)檢驗證實該貨輪是有問題的破舊老船,但貨損只能由保險人負(fù)責(zé),因承保時的不嚴(yán)格，導(dǎo)致保險公司承擔(dān)了巨額賠付的慘重后果。

7.保險代理人投保時未就保險合同格式條款的有關(guān)內(nèi)容提示和說明，保險雙方對保險責(zé)任溝通不暢，因條款內(nèi)容未溝通清楚產(chǎn)生糾紛。某縣畜牧防疫部門代為辦理農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險，投保時養(yǎng)殖戶未弄清楚保險責(zé)任賠付的條件和要求，保險單簽發(fā)后，凡遇被保動物死亡就要求賠付，不管是否在保險責(zé)任范圍以內(nèi)，動輒將動物尸體放置于保險公司數(shù)日，或訴諸法律，從而引起保險賠償糾紛。此外，汽車保險中保險代理人在銷售汽車保險時往往未具體說明免賠事項，以至事故發(fā)生后索賠時常因免賠事項，導(dǎo)致理賠糾紛。